我的家庭投資心法

 適逢連假＋關稅戰，相信有在投資的人都感覺到嚴重性！

身為專業的家庭好父親，涉略投資也是必要的技能！

以下分享 我二讀《投資金律》整理：

📌 投資組合：全市值 ETF + 債券配置

1. 標的選擇需涵蓋足夠多公司
   　➡️ 我的選擇：股（VTI, VT, 0050）｜債（短中期3-5年國債 ETF）

2. 管理費要夠低，才不會長期侵蝕報酬

3. 股票/債券比例可依年齡調整（如：20歲＝80股/20債）

4. 若有大筆安全資產、承受風險高，也可考慮 100% 股票

投資目標不是追求最高報酬，而是確保退休不窮困。

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💰 緊急預備金要存多少？

• 年輕穩定工作（如公務員）：約 6 個月開銷

• 新創/變動職業：1～2 年

• 退休族群：至少 5 年生活費於安全資產中

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⚠️ 退休三大風險與解法：

1. 報酬順序風險：累積時遇牛市，提領時遇熊市
   　➡️ 解法：市場差時，降低提領率

2. 尾端高額醫療支出
   　➡️ 解法：保險＋提前儲蓄規劃

3. 人生大支出（買房/車/子女學費）
   　➡️ 解法：另開帳戶專款儲蓄

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📏 提領率 4% 法則（簡化退休計算）

• 若每年生活費為 36 萬（每月 3 萬），需準備：
  　➡️ 36 ÷ 0.04 = 900 萬元

• 若市場年報酬率高於 4%，這筆資產理論上可「永續使用」

• 成功關鍵：
  　➡️ 存超過900萬（分母大）或
  　➡️ 每年花少於36萬（分子小）

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🧠 金錢觀：生活必需簡樸

過度花費會成習慣，退休後無法縮減開銷，會讓提領率過高而導致退休計劃失敗。

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🏁 達標後該怎麼做？

• 若已達成退休金目標（25 倍生活費），可降低股比例、轉低風險投資

• 多餘閒錢：可繼續投資股票追求報酬，最終選擇留給孩子或捐出

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👀 同場加映

🌊 股災來時怎麼辦？

• 累積期：別想抓低點，把下跌當加碼機會

• 退休期：勒緊褲帶，減少提領

😬 心裡很抖怎麼辦？

• 表示股市配置過高，心理風險承受不足
  　➡️ 解法：加強安全資產比例（國債、定存）

💣 真正的深層風險：

• 惡性通膨／惡性通縮／資產被充公／戰爭或天災
  　➡️ 遇到這些…真的就是命😅

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🔄 再平衡建議

• 年輕人：於每次買入時進行

• 退休族：2～5 年一次即可

不需頻繁調整

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💡 複利奇蹟

「複利是世界第八大奇蹟」—查理·蒙格
➡️ 除非需要用錢，不要打斷它！

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