親子理財系列（2）

 第二部分、用錢觀念

父母的言行舉止往往是孩子們最好的學習榜樣，因此，想要讓孩子們學習如何用錢，就需要先把自己的用錢習慣確定。

而我想要傳達給孩子們的就是：該省就省、該花就花、量力而為

第一點、省要怎麼教？

省，也就是節儉的美德，在日常生活中我有很多地方可以身體力行傳達給孩子們了解，先從最基本的隨手關燈、節約用水開始，在孩子可以自己開關燈、洗手的時候，就可以開始傳達這個觀念，用不到的地方、或者是使用後，我們會請孩子們一定要把燈/水關掉，通常孩子常會問為什麼？我的做法是用一個繪本或故事，來講述地球的資源是有限的，人類在地球上開發，不斷的製造汙染，為了讓大家都有電可以使用，只好不斷的燒煤發電，然而燒煤過後的空氣卻會讓地球、人類生病，所以我們要保護地球，用不到的電燈就關掉、洗澡時不要浪費水，這樣才可以保護地球。

吃飯的時候，我們盡量不要浪費食物，所有的食物都是人們辛苦工作才得到的，米菜是農夫辛苦種的、魚是魚夫辛苦捕的、肉也是養殖戶辛苦養的，如果沒把飯吃完、吃乾淨，那提供我們食物的人會很傷心的。

衛生紙/紙張的使用，孩子們常常會無節制的抽取衛生紙、拿紙張畫圖，讓孩子了解紙類製品的生產過程很重要，從砍樹開始說起，地球上的樹木可以製造紙張和衛生紙，所以人們不斷地砍樹，而我們使用的越多、就會有更多人要去把樹木砍掉，製造更多的紙張和衛生紙，到最後我們的地球就會變得光禿禿，也呼吸不到新鮮的空氣。

以上這些是在家中很容易就傳達給孩子的觀念，從小開始以身作則，從基礎開始培養孩子節儉的美德吧!

而到了阿晞五歲後，有了基本數學的觀念，上街購物我們就開始教他看價錢，從他最喜歡的飲料、餅乾開始，教他看養樂多多少錢、巧克力多少錢，因為阿晞有興趣，他在挑選過程會不斷跟我們說這個多少錢、那個多少錢，尤其是市場有相當多同類商品的時候更是有趣，因為我買的時候會說，這種養樂多RM6可以買、那種養樂多要花RM8，所以我選擇買RM6的養樂多，因為比較便宜。而後，阿晞就開始舉一反三，每當允許他們選擇一種餅乾或飲料的時候，他就會開始比價，然後童言童語的跟我說：「爸爸，我要買這個，因為你看一樣的餅乾這個比較少錢！」(殊不知這個比較小包阿😏)，這時我會開心又驚訝地對他笑說：「真的耶！那我們可以買這個！」當然，我知道買大包得比較划算，或者同類商品某些貴的比較好吃，可是在教育的過程，我當然要先肯定他的作為，給他支持與鼓勵，等阿晞慢慢長大後、理解更多後再來教更深更難的問題。

而從小開始教有沒有用呢？對我自己來說是有用的，我的父母和親戚其實都是蠻節儉的人，最近開始思考要打理財系列文章時，常常回想自己、觀察自己才發現，原來我是有被影響到的。

洗澡的時候會想把洗澡水接起來沖馬桶

洗杯子的時候先裝滿水然後關掉水開始洗，而不是開著水龍頭讓水邊流邊洗

早上起床尿完不沖水，因為想著阿晞等等起來尿尿再一起沖，每次都被JJ罵😂(壞習慣要改)

以前晚上開冷氣都一定會定時到兩點自動關 (但現在不會，認知改變了)

開冷氣時很注意門窗是否關好

在外面吃飯常常點便宜的選項等等

從這些行為表徵來看自己，確實家人對我的影響很大

同時，在選擇商品的過程，很多是大人們都很難避免的誤區，打個比方，手機推陳出新的速度很快，同樣的iphon14就有不同的型號，那我到底要買兩顆眼睛的普通版、三顆眼睛的進階版、還是三顆眼睛又加大螢幕的頂級版？

對我來說，選擇其實不難，要清楚的只是我的目的：我需要不卡頓、常用來打字、看youtube、能處理基礎照片功能、玩一些輕量遊戲。因此，夠用的芯片等級和儲存容量就會浮現出來，同樣的iphone不同等級，但通常芯片都是相同，我就不需要花更多錢購買三顆眼睛的拍照、加大螢幕的頂級，只需要普通版本跟128g或256g就夠了，而以我前一台手機的使用習慣，128G對我來說綽綽有餘，有了這些概念後，選擇就不難了，所以JJ常說我買東西很快😆，常常進去就出來了(疑？這句看起來有點怪，但別想歪！)，至於拿頂級手機看起來會不會比較高尚，我只能說：我對自己有信心，我就不在意他人如何看了。

第二點、怎麼花錢

《持續買進》這本書，裡面有一段提到，花錢有兩種人，一種人花錢毫無罪惡感，只要心情好就請客；另一種人花錢時充滿焦慮，明明買得起，但只要花錢就焦慮萬分。

阿北我比較屬於第二種人，凡事都在想著要找便宜方案，明明有需要的物品，卻遲遲不肯下單。

書中提到兩個方法，可以減輕焦慮感：

1. 兩倍規則

當你決定要買下一個物品的同時，也需要拿相同金額投資。

2. 聚焦於滿足最大化

這裡強調花的錢買的是「滿足」而不單單是「快樂」，而能讓人滿足的要素為：自主（自我主導）、專精（改進技能）、目的（連結至比自我更宏大的東西）

對我來說，聚焦於滿足會比兩倍規則更好用，買的每樣物品，都思考它帶給我滿足的部分在哪裡。

～購買磨豆機：有喝咖啡習慣、能讓我有精神、做事更有效率

～購買健身房配套：強身健體、投資健康

～購買書本：增加知識、自我成長

*不去貴到爆的餐廳：吃什麼下去拉出來都一樣，還不一定比較健康（當然貴的定義因人而異）

*不買名種榴槤：我喜歡老樹榴槤像開寶箱的過程，而且我只是吃個癮（除非要送禮）

可以發現我買或不買的理由，很可能跟大家不一樣，這是由於每個人的價值觀不同、認知不同，如果你認為人生在世就一遭，要吃就吃好吃的，那你就會去吃很精緻的餐點，就算花的錢多，也不會有焦慮、也覺得值得、滿足。

但教育自己的孩子，我還是希望把投資自我的想法傳達給他/她們，從自己做起，來讓他們模仿；

另外，對兒童理財教育來說，兩倍規則是比較容易執行的（具體），可以訂出家規：買一包餅乾、就要存一樣的錢到自己的撲滿，對孩子來說，花錢不會有罪惡感，但卻可以用這個方法教孩子存錢，而樂而不為。

晚餐要吃價值1300台幣的頂級燒肉

還是糙營養增肌減脂餐呢？

第三點、量力而為

在生活中，常常發現有些人會「過度消費」，最後搞得自己一身債務(壞債)，每日情緒緊繃，薪水到月底就光。當家庭財務處在這個狀態，就表示面對風險的能力很低，父母只要遇到裁員、生病，整個家庭可能就會崩壞。

這次2020的新冠疫情帶我最直接的感受你完全不會想到政府直接下令停工兩個月，隔年政府又斷斷續續下令停工將近四個月，若沒有平常養成儲蓄、量力而為的習慣，相信很難度過這個挑戰，所以疫情時網路上最常說的就是，平常看起來花鮮亮麗、開豪車的那群人，反而是需要拿資助物品的人，因為這群人可能賺得多、但也花得多，完全沒有預留存款，甚至刷信用卡透支也不會手軟，為什麼？因為下個月就有錢了，當風險一來，下個月沒有進帳，問題就爆發了。

怎麼樣才算量力而為？

第一步驟是前面提到的該省就省，把固定開支列出來，審視每一條我們必須花的錢和可以省的錢。

住房/水電/網路/通信/汽車/教育/保險/飲食/玩樂/衣物

若情況允許能住家裡，則可以省下一筆租屋費

若手機已經吃到飽，那家用網路就可以思考有沒有必要

若家用網路是必須，那是否可以選擇手機網路便宜一點的方案？

汽車要買國產還是進口？新車還是二手？

孩子的教育要選私立還是政府？

保險有沒有過度保障導致吃掉我們每月的現金流？

吃大餐的頻率是否太高？

旅遊住宿該怎麼選擇？

衣物的購置預算有多少？等等等

這些是我們可以花一點時間坐下來思考的。

每個人重視的項目不同、財務狀況也不同

有些人認為該給孩子好的教育！

有些人認為該住好一點的房子、裝潢需要精美！

有些人認為開好車是必須！

有些人認為吃美食是人生唯一享受！

有些人認為打扮的漂亮最為重要！

以上其實都沒錯，人生總該有所求，錢賺了就是應該開心的花，

但如果我們全都要！那財務狀況可能就會很緊繃，很容易就陷入過度消費的陷阱。

第二步驟就是建立良好的心態

生活當中充斥著誘惑與比較，各種精美商品打著各式各樣的廣告來吸引我消費，身邊的朋友總是拿著名牌、開著名車、吃著大餐，這確實會讓人默默在心中比較，也想過上讓人羨慕的生活。

然而，若是這樣的消費只是為了買到一時的快樂，等新鮮感過去，發現世界照樣轉動，自己也沒有獲得相對的滿足(自我、專精、目的)，反而得到沉重的財務壓力，那就本末倒置了，原本希望買到的快樂卻變成了負擔、壓力的來源。

若要避免這種情況，就需要對自身的經濟狀態有一定的了解，多少錢的消費是我們能負擔的？

月入20萬花16萬，還能存20%(4萬)，

月入10萬花8萬，也能存20%(2萬)，

月入5萬卻想過10萬的生活，那難度真的太高了

要怎麼建立好心態？

1. 自我了解

做什麼事情是可以讓自己快樂又滿足的？自己想要過上怎樣的退休生活？我們想要建立怎樣的家庭？

2. 財務目標規劃

若要達成自己想要的退休生活，現在我必須如何使用金錢？

3. 自信心的培養

「比較」之心大家都會有，我克服比較的方式就是「自信」，而自信心如何建立？最簡單的方式就是找到一件自己在行的事情持續專研，直到幹出一番成績。

有些人健身很強、有些人打羽球很強、有些人畫畫很強、有些人寫文章很強、有些人釣魚很強、有些人的專業技能很強。只要找到一樣持續培養，就可以建立出強大的自信並獲得成就感，這樣強大的自信會讓人容易克服物質上的比較。